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| 互聯(lián)網(wǎng)金融中支付到底是什么？這篇文章終于講透徹了！ |
本文分幾個段落，講講支付到底是什么？
1、真正互聯(lián)網(wǎng)金融中，支付排第一位！
中國人民大學副校長吳曉求表示，互聯(lián)網(wǎng)金融有很多業(yè)態(tài)，大家把更多的注意力放在P2P上，而P2P又是出事最嚴重的小分支。但不要把它放在互聯(lián)網(wǎng)金融里，它讓互聯(lián)網(wǎng)金融污名化了，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融不是這個，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融排在第一位的一定是支付。
現(xiàn)在線上支付比線下支付要快捷得多，要方便得多，要有效得多，而且也安全得多，有人說網(wǎng)上金融功能實現(xiàn)的方式它不安全，我從不這么認為。因為大量的數(shù)據(jù)證明，網(wǎng)上的這些東西比線下的數(shù)據(jù)可比性不會比它們高，包括網(wǎng)上支付，所有第三方支付的安全性實際上要高于線下，但是因為我們會通過對假的P2P跑路現(xiàn)象，它會對所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進行扼殺。我就不理解，比如說我們?yōu)槭裁匆雠_一個線上支付第三方支付很小的額度，當然對于年輕人一天比如說支付一兩千塊錢沒問題，如果超了就不行了，逼他回到傳統(tǒng)金融體系中來，這個思路有問題，所以我對央行第三方支付的管理辦法提出了批評，因為它沒有順應這個趨勢，它讓客戶在線上支付有很大的障礙，我們所有的監(jiān)管都是要讓客戶提供最大的便利，同時防范風險，這是一個基本的準則。
（線上支付，資金流路徑~想比線下，是容易監(jiān)控和查詢的）
2、動態(tài)的看待支付變化
支付發(fā)展到今天為止，其實時間也不長，只有十幾年的時間，算是新生事物。從市場里長出來這種像野草一樣的事物，都有一個特性，就是它有一個不斷變化和適應的過程。百家言說對新生事物而言尤為平常，就是在這個領域里，從事各種崗位或者是扮演各種角色的人，都會根據(jù)自己從業(yè)經(jīng)驗和崗位角度，做相關的思考，會總結一套自圓其說的觀點或理論。當然，今天的分享也逃不出這個槽臼，因為就目前來說，筆者對支付的認識不可能達到窮盡。
鏈接：清華大學互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)模式變革研修班
3、交易的強關系和弱關系
人是社會性動物，無法孤立的存在，通過不同的交換，來實現(xiàn)自己在社會上的生存。
從支付的角度，交易分為兩大類，第一類是“弱關系交易”，第二類是“強關系交易”。“弱關系交易”可以理解為以自身需求為目的，比如購買自身需要的商品或服務等。“強關系交易”是指以獲利為目的的交易，為了買而賣，為了賣而買。強關系交易和弱關系交易之間有很大區(qū)別，對支付服務的要求也是不一樣的。
弱關系交易非常注重體驗的。比如我們現(xiàn)在的消費商品時代，供大于求是一種非常嚴重的現(xiàn)象，那么這個時候買方有很大的權利，為了完成交易過程，所謂的“賣方”會盡量減少或清除買方完成交易的障礙，其中支付的誕生就是為了消除這種交易障礙。從業(yè)內獲得的相關消息可以說明，當時支付寶為什么會去研發(fā)快捷支付，其很大原因就是因為網(wǎng)銀的便捷性和支付成功率無法滿足銷售商品的要求。也就是說，本來可以做成十筆買賣，因為支付的問題或許只能做成六筆，剩下的四筆是因為支付體驗或者各種原因，導致客戶失去了完成交易的動力---今天這個東西我不買了，將準備購買的商品放在購物車里，而不去付款，這個事情就這么結束了。這種情況下，支付體驗作為整個交易中一個很重要的環(huán)節(jié)，影響了可以達成的四筆交易。如果我們在交易過程中改善了支付體驗，余下的四筆交易是不是就都可以順利完成？
強關系交易是以獲利為目的的，為了買而賣，買進原材料進行加工，加工后重新定價進行銷售。為了賣而買，銷售商品后，再買進原材料進行再生產。這時候，他們關注的支付是不一樣的。比如理財，用戶對支付體驗的要求不一樣，在高收益的誘惑下，用戶會用各種手段和方式去完成支付，他不會太關注支付體驗，因為他的注意力資源已經(jīng)被收益所吸引。
通過分析強關系交易和弱關系交易，我們就可以由此來判定自己的支付服務是屬于哪一種，如果服務的是弱關系交易，我們就要偏重體驗，如果服務的是強關系交易，就要偏重考慮達成交易的條件，比如限額、結算效率等。
真正的支付體驗就是在支付執(zhí)行這一環(huán)節(jié)體現(xiàn)的。B端和C端的支付，B端支付里支付體驗是一個偽命題。在支付流程里你會發(fā)現(xiàn)，當支付決策和支付執(zhí)行分開的時候，作為決策者，他比執(zhí)行者的權利更大一些，他實際上是沒有支付的感受的，也就是說，作為支付執(zhí)行者，當財務進行支付感覺并不怎么好時，支付行為并不會因此而取消。
我想說明強關系交易和弱關系交易區(qū)別的原因，也是出于我們對支付的一種思考---支付體驗是要付出巨大成本的。當我們能夠很好的判斷所服務的是哪一種關系的交易時，就能有一個很好的取舍和抉擇。
這是我的第一個觀點，交易的強關系和弱關系，它指引著我們應該提供怎樣的支付服務，因為在結構上交易高于支付，所以它是可以決定支付方向的。
4、貨幣、賬戶和支付
貨幣、賬戶和支付，是一個上層決定下層的結構。貨幣形式?jīng)Q定了賬戶形式，貨幣衍生或映射可以產生更多的貨幣替代。
貨幣決定賬戶。貨幣為什么能夠決定賬戶，如果不是電子貨幣是實物貨幣，那么這個時候其實是不大可能產生電子賬戶的。七十年代出生的朋友應該接觸過原來手工記賬式的存折，原來的手工記賬方式，查詢余額是通過人工完成的，而不是通過電子設備來完成的。這個里面涉及的就是貨幣的形式，銀行是比較早使用IT技術的行業(yè)，后來才產生了銀行的記賬核心---用電子記賬，通過電子記賬，把實物貨幣電子化了。支付機構不大可能在貨幣上有太多的花哨和空間，所以我們來看支付的更上一層----賬戶。賬戶在結構上一定是比支付要高的，電子支付都有個特點，它有兩個必要條件，一個是賬戶，另一個終端。支付是一個輸入輸出的過程，沒有終端，支付是不可能實現(xiàn)的，所有識別賬戶的形式都屬于終端，無終端不支付，人本身其實也是一種終端。同樣，沒有賬戶也是不可能實現(xiàn)電子支付的，電子支付的基礎就是賬戶，因為電子支付實現(xiàn)的是電子貨幣的轉移，從這個角度來說，賬戶形式也決定支付形式，如同基因決定后代一樣，支付是賬戶的繼承關系，可以是它的子輩。第三個就是支付了，支付是整個貨幣和賬戶的結算形式，是貨幣意志的體現(xiàn)，是賬戶形式的延伸。為什么是貨幣意志的體現(xiàn)？因為不在賬戶里的貨幣是不記名的，錢拿在誰的手里就屬于誰，持有即擁有，除非是非法所得，但那也是由國家和法律來決定的。為什么說是賬戶形式的延伸呢，賬戶形式?jīng)Q定了它是怎么出去的，比如，我是預付費的，刷的是受理終端，我是銀行卡可以刷POS可以用ATM，我是虛擬賬戶，就通過手機，計算機等來完成支付等。當我們把這個結構弄清楚之后，我們可以知道我們在支付領域面臨的創(chuàng)新空間有多大，它的邊界有多大，它的上層是什么？這樣我們可以從一個更高的視角來認知和理解支付。以上談的是結構，下面談談細節(jié)，先談對貨幣的認識。
鑄幣權，
即你有沒有權利和資格發(fā)行貨幣，最初的貨幣是實物貨幣，中國古代，鐵、銅、銀都擔當過貨幣的角色，鑄幣只有國家才有這個權利，鑄假幣這個現(xiàn)象也一直存在。那時候的鑄幣成本，跟實物貨幣材料本身的市場價格是有關聯(lián)的。實物貨幣本身具有兩種特性，第一，它本身是商品，第二，成為貨幣之后，如果貨幣面值高于其商品的價值，就會產生鑄幣稅。讓渡了天賦的權利是什么呢？貨幣的根本是服務于交易的，用貨幣這種價值媒介來完成各種商品或服務的交換。擁有鑄幣權會形成集權，掌握了交換的媒介，就是掌握了交易。有了鑄幣權后，若權利不能給你帶來更多的價值，你便不會有更多鑄幣的動力，而獲得鑄幣權的動力就是鑄幣稅。鑄幣稅的多少，受制于貨幣發(fā)行者所花費的成本和貨幣面值之間的差額。比如：如果黃金美元時代是歷史上鑄幣稅最高的。則主權貨幣在歷史上其鑄造成本是最低的，收益是最大的，因為主權貨幣本身商品價值幾乎為零。由于主權貨幣發(fā)行是集中的，因而不易限制。因為是集中發(fā)行，所以民眾很難對集權貨幣發(fā)行者發(fā)起協(xié)同動作，比如說我們現(xiàn)在發(fā)起全國人民都去兌人民幣，把存在銀行的錢都取出來，這種現(xiàn)象基本上不會出現(xiàn)。除非我們喪失了對貨幣的信任，喪失了對政府的信任。因為這個原因，鑄幣稅形成了人類歷史上最重和最隱蔽的稅收。
你或許會覺得，鑄幣權被讓渡出去了，鑄幣稅也被集權所掌握是天經(jīng)地義的，但實際上貨幣是服務于交易的，它并不是服務于政權。貨幣其實是人類交易的一種媒介或工具。說的通俗點，只要兩個個體之間有供需關系，我們就可以進行交易。這個問題也不是沒有人提過，2009年的時候，美國有一位參議員提了一個提案，叫“貨幣自由競爭法案”。他提這個法案的目的，其實和我前面提到的一樣，他認為現(xiàn)在的政府在間接的通過貨幣這種方式掌控人民財富和市場，這種集權是不公平的，還有就是他認為美國憲法里沒有說政府有發(fā)行貨幣的權力，所以他認為可以自由發(fā)行貨幣，認為美元的發(fā)行是不符合憲法，當然他的想法有些邊緣化。因為去美元化一旦實施，全球的整個貨幣系統(tǒng)就會癱瘓，美國的貨幣問題已經(jīng)不是一個國家的問題，而是全球的問題。
最后一點，我覺得貨幣最終將回歸本源，從無中來，回到無中去。之前我了解的Ripple，它的核心就是一個分布式記賬，去中心化的交換網(wǎng)絡。
5、對賬戶的理解高附著多維映射
從存儲到數(shù)據(jù)資產，是賬戶價值的一個演變，從現(xiàn)在開始，一切數(shù)據(jù)都會被價值化，沒有數(shù)據(jù)資產的人是沒有資產的人，賬戶是數(shù)據(jù)資產的儲存載體。業(yè)內可以聽到這樣的例子，很多人說要去銀行拿一個賬戶收付流水接口，為什么要怎么做，因為單一數(shù)據(jù)本身在里面沒有任何價值，但通過分析賬戶里儲存的這些數(shù)據(jù)，能夠發(fā)現(xiàn)其中的一些邏輯和關聯(lián)。隨著時間的推移，大量積累之后，這些關聯(lián)就能起到相應的作用，原來賬戶里面是記載著你的支付結算數(shù)據(jù)的，后來有了MCC行業(yè)分類，它標定了你屬于哪一類消費，這是非常重要的，原來賬戶只有記賬，查詢收支情況，現(xiàn)在有了這種存儲功能，所以在這個領域跟賬戶有關的，我們所有的數(shù)據(jù)要盡量的將其保留下來，因為這些都是數(shù)據(jù)資產。
高附著是指附著了更多的復合信息或內容。從長遠看，單一賬戶都會脫媒，復合賬戶會興起。單一賬戶就是如果我是支付結算賬戶，除支付結算之外就沒有什么其他功能。復合賬戶就是它會附帶很多其他的內容，比如原來就是一張銀行卡，而現(xiàn)在我可以用這張卡繳納各種費用，它不再是單一的支付結算，其服務內容會更多一些，會吸引人們來完成各種交易。作為單一賬戶來說，如果要去把這些內容建立起來，成本還是很高昂的，如果讓銀行去接繳納水電氣等公共業(yè)務，不管是從技術上還是業(yè)務上的投入來說，都不大可能產生利潤。其目的還是為了增強客戶的粘性，讓客戶通過此賬戶來完成各種服務和交易，通過這種高頻率的使用，從而使客戶將資金留存在自己銀行的賬戶里面。我這里指單一賬戶脫媒不單指銀行賬戶，其實所有單一賬戶都將會面臨這一問題。
多維映射賬戶，是將多個賬戶功能集合在一起，比如銀行賬戶可以通過手機賬戶映射出來，典型的是原來某行推出的“手機號碼轉賬”，通過預留手機號碼來映射銀行賬戶，通過這種方式完成關聯(lián)和映射，相較于之前，它減少了信息的輸入量。這樣會帶來一個好處，在建立賬戶的時候通過映射可以實現(xiàn)多維的分布，即在要輸入賬戶信息的時候可以通過多種方式操作和入口加以實現(xiàn)。
這個講的是結構，為什么要把賬戶講的這么復雜呢？把數(shù)據(jù)資產放在最頂層，在支付領域，賬戶在未來份量很重，如果把數(shù)據(jù)當資產的話，必須進行存儲，而且必須是持續(xù)更新，這樣的話注銷賬戶將會付出高昂的成本。比如手機號碼這一賬戶，因為附著了社會關系，使得這一號碼成為人的象征，注銷一個手機號碼，可能會造成與某些人失去聯(lián)系。還有就是工資卡，不停的換工資卡，會失去收入流水的持續(xù)性。
我在《支付革命》提到過一個觀點，認為我國是一個縱向賬戶體系的國家，任何橫向打通的商業(yè)模式都是合理且有成功機會的。在縱向賬戶體系中的機構，包括銀行、通信、社交、支付和會員等。機構和個人都有這個特點，機構它只會為賬戶體系的用戶服務，個人則是持有多個縱向賬戶，不可能有一個賬戶把所有類型賬戶都打通，因為它們都是一種縱向垂直體系。第三方支付做了一件事情，它從橫向把銀行賬戶打通了，通過接口式方式，透過第三方支付的銀行結算賬戶，在虛擬賬戶體系建立了一個“資金池”，打通了銀行賬戶，某寶乃至于任何支付公司，就是在整個銀行的縱向體系中橫向打通，這就是支付公司存在的價值。但隨著支付行業(yè)把銀行打通后，支付公司賬戶自身也形成了垂直賬戶體系，它為自己的用戶服務。比如某寶和某信之間是不通的，它們之間是由其他方連接的，形成了一種聚合，即現(xiàn)在很多人提的聚合支付。現(xiàn)在大的支付公司，如某寶與某信等，他們幾乎變成了發(fā)卡行這樣的角色，這也使得它們自身變成了縱向賬戶體系。在任何一個縱向的賬戶體系里，橫向都是具備價值的，因為這種縱向化體系實現(xiàn)的都是一種孤島化體系，銀行業(yè)就是一個典型的例子，到現(xiàn)在為止，銀行之間都沒有實現(xiàn)完全的橫向打通，比如我們到現(xiàn)在還不能實現(xiàn)“通存”，雖然在網(wǎng)上實現(xiàn)各種跨行轉賬、取款等等，但跨行存款并沒有完全實現(xiàn)，這就是垂直賬戶特性造成的。
6、賬戶的類型
我分析事物的水平并不高，所以我一般偏愛使用窮舉與分類，用窮舉把能夠識別的擺出來，用分類去歸納與整理，這樣分析事物便于更好的得窺全貌，會更客觀與細致些。圖中沒有窮舉完賬戶的形式，我就比較常見的賬戶形式做下介紹。復用賬戶，指可以重復使用的賬戶。一次性賬戶，就是用一次性使用的賬戶。記名賬戶和匿名賬戶，很好理解。它們有不同的作用，因不同使用環(huán)境決定，比如招投標領域里對匿名賬戶就有需求。介質賬戶是有實體的賬戶，以介質為基礎的。虛擬賬戶是電子賬戶，在互聯(lián)網(wǎng)終端上面可以登錄的賬戶。獨立賬戶，僅限獨立的個人或法人使用。共管賬戶，兩人及兩人以上共同支配使用的賬戶。消滅賬戶和增加賬戶。消滅賬戶，其減少原因是用戶賬戶太多，需要減少賬戶。賬戶的開立是需要一定的成本的，包括時間成本、技術成本，過多的賬戶有時會消耗一定的社會資源和個人的精力，減少賬戶能降低對支付的干擾。增加賬戶，在某些場景需要增加賬戶，比如現(xiàn)金沒有賬戶屬性，持有即擁有，支付現(xiàn)金沒有任何憑證，一般通過商品與服務的購買，來完成所有權的轉移。現(xiàn)金在柜臺上去匯款時，這會帶來一個問題，當完成這一支付的過程中，沒有對這個交易進行標識，賬戶是可以去做標識的。還有母賬戶，子賬戶，母賬戶可以生成N個子賬戶，母賬戶授權到子賬戶來使用，其實是一種授權體系，某種程度上是為了標識交易和對手的。很多人認為支付是場景化的，認為沒有場景就沒有支付，其實賬戶也是場景化的，賬戶在不同的場景也有不同的使用方式，不能只談支付而不談賬戶，畢竟賬戶是支付的上層形式。
7、銀行角度聊支付
支付就個人來說，是一件很簡單的事情，所有的支付產品，只要使用一遍，就能解釋其整個輸入輸出的流程與輸入、輸出關系，這對支付從業(yè)人員來說是基本從業(yè)基礎。現(xiàn)在的第三方支付行業(yè)，還是以銀行的支付結算為基礎搭建起來的體系，所以它逃不出銀行的五指山，結構上支付業(yè)是低于銀行業(yè)的。銀行業(yè)是支付行業(yè)的上游產業(yè)，上游產業(yè)決定下游產業(yè)，這是很自然的事情。
支付分兩部分講，十個字講完，第一個是簽、收、付、查、對，按照支付的整個流程來看，它就是這五個方面。簽是驗證、簽約等等行為的統(tǒng)稱，目前不太可能存在不簽約就被扣款的方式，退一步講，一般也都是經(jīng)過持卡人授權，它有一個最終交易責任人。收付即收款和付款，也可以用充值和提現(xiàn)來表現(xiàn)。查即查詢，在整個支付過程中用的比較廣，查詢明細流水，收付中各種成功與失敗的查詢等等。最后一個就是對賬，這個是必須有的，如果沒有對賬體系，如果沒有流水號或可替代的標識來對每一筆交易進行唯一性對賬的話，那支付公司的虛實資金賬是對不上的。相信每個支付公司從成立到現(xiàn)在，都一定經(jīng)歷過對不平賬這種事情，這個就是跟對賬有關系。那么對賬的依據(jù)是哪里來的呢？依據(jù)就是銀行的對賬文件，這就是前五個字。下面再說增、刪、改、查、退，這里查專門針對的是簽約的查詢，查詢簽約是否成功。增就是增加信息，刪就是刪除信息。改就是修改信息。退就是沖退。基本上所有的支付產品流程都可以用這十個字概括。為什么我們要把這十個字窮舉和分類出來呢，主要是想從結構上對支付有更深層次的認識。
現(xiàn)在的支付創(chuàng)新層出不窮，但真正有分流的其實就是快捷支付，快捷支付所帶來的影響具有劃時代的意義，雖然快捷支付也有一定的缺陷，但其功是遠遠大于其過的。其實每個支付機構或者每一個支付人都有一個支付創(chuàng)新的夢想，都想創(chuàng)造出一個富有自己色彩的支付產品，完成自我實現(xiàn)，這是一種具有理想色彩的夢。我想從實踐出發(fā)，談談利用窮舉與分類方法，從便捷和安全這兩個維度來設計創(chuàng)新理論，把支出時面臨的選擇進行窮舉，并在現(xiàn)有的方式方法中，尋找到創(chuàng)新的空間。
如圖，柜面支取是最安全的，ATM其次，比柜面和ATM方便的是網(wǎng)銀，網(wǎng)銀比柜面和ATM危險一點，因為它也存在被“釣魚”的情況，然后是快捷支付和代扣，這些支取方式都是在便捷和安全兩個維度來實現(xiàn)的，并從這兩個角度被分類。我們在便捷與安全里去找新的細分，在快捷支付和代扣里面基本找不到細分。快捷支付底層用的是代扣，，這就表示它已經(jīng)對安全有一定的妥協(xié)，那我們應該怎么去找一個新細分呢？這時我們會發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)銀和快捷支付之間還存在一個細分，就是能不能比快捷支付更安全，比網(wǎng)銀更便捷。依據(jù)這個邏輯，按照對簽、收、付、查、對的重新組合，我們尋找到了一種創(chuàng)新支付方式----證書支付。我們通過與中國最大的證書機構---中國金融認證中心合作，接入了它的整個證書系統(tǒng)，我們就能識別所有它發(fā)放的銀行證書了，尤其是個人的。通過這個個人證書中的身份信息和銀行卡的進行綁定，就不需要獲取持卡人的預留銀行手機號碼，因為這個手機號碼有一個通過率的問題，號碼存在更換的情況。而且我們認為，快捷支付的安全性目前還存在問題，后面在風險一節(jié)會提到。用戶通過一個證書完成綁卡，可以不用到銀行的頁面，也不用登陸網(wǎng)銀頁面，就完成支付，通過證書驗證--驗簽，匹配銀行卡三要素，實現(xiàn)證書與銀行卡間的身份對應之后，用證書驅動支付，作為電子簽名，既能夠保證支付的有效性，也比網(wǎng)銀要便捷。雖然證書支付現(xiàn)在的應用領域還不是很廣，但從理論上說，它跟快捷支付的源出是一樣的，目前還受制于外部的一些其他因素，所以現(xiàn)在還不是很完善。支付行業(yè)有個現(xiàn)象，就是支付創(chuàng)新層出不窮，甚至千奇百怪，有指紋支付、聲波支付、掃碼等等，每一個支付創(chuàng)新產品的背后，它的邏輯是什么樣的，可能都不一樣，我們現(xiàn)在也只是從安全和快捷兩個角度對支付進行分析，還有根據(jù)場景和終端的角度來進行分析的，當然還有很多其他的角度，我們要做的就是進行窮舉和分類，通過這種方法把事物弄清楚，這樣我們才會發(fā)現(xiàn)哪里存在機會和可能性。
8、如何應對支付風險
做支付不談支付風險，等于沒入行。為此我們也做了相應的理論研究與思考。我們認為，風險基本上都是來自不對稱，凡是對稱的，風險產生的可能性很小。什么是支付對稱？就是持卡人或賬戶持有人的支付意愿。你要確定，這個是持卡人本人按照自己的意愿完成的支付。現(xiàn)在支付對稱這個領域，遇到的最大問題是盜刷，盜刷看似是一個現(xiàn)象，其實其背后本質是來自于它的一個本源---支付不對稱，為什么要用對稱來分析這個問題呢，前面說了所有的風險都是源于不對稱。盜刷是兩個原因造成：
第一，傳統(tǒng)的現(xiàn)金與銀行卡體系不適合互聯(lián)網(wǎng)支付---是老體系服務新事物引發(fā)的問題。在銀行和銀聯(lián)提供支付服務的時代里，個人是依賴現(xiàn)金和銀行卡，現(xiàn)金的安全我們在這里不談，我們主要是談銀行卡的安全。銀行卡雖然推行了二十幾年了，但其實它的服務是比較封閉的，尤其是早期銀行卡僅限于銀行網(wǎng)點，銀行的專業(yè)設備，或者銀行網(wǎng)站等這樣物理空間，銀行網(wǎng)點是垂直賬戶體系的表現(xiàn)，專業(yè)設備是經(jīng)過銀行檢驗的，銀行網(wǎng)站也是一個垂直體系，它沒有橫向打通，因此用戶體驗便捷性很差，但因為是封閉，所以安全性會好很多。隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務的興起，交易由原來線下變成一種不見面的交易方式，這種新興的交易方式也帶來一些問題，因為之前銀行的整個技術和服務體系都是為支付結算搭建的，而不是為交易搭建的，所以這種新服務與老體系的不對稱便產生，雖然我們讓支付的便捷性提高了。從有卡走向了無卡，沒有了時間和空間的限制，口子打開了，其安全性還是依賴老的安全體系和環(huán)節(jié)，這樣自然就會產生一系列問題。比如某機構網(wǎng)上支付退單的流程還是依照線下規(guī)則完成，證明這種現(xiàn)象還存在，也是老體系與新事物沖突的例子。
第二，貨幣電子化后，貨幣的形態(tài)發(fā)生改變，電子貨幣更容易轉移，這時候帶來的問題會更多一點，相當于在原來的老體系里面開了一扇后門，讓不法分子鉆了空子。盜刷賠付在行業(yè)內很普遍，整個支付安全領域，從業(yè)機構都是各掃門前雪的態(tài)度，這方面在未來需要改進。
從支付安全的角度，就支付而言，我們很難去有效的識別持卡人的意愿，盜刷這個問題我們還不能有效避免。盜刷主要是出現(xiàn)在快捷模式上，這種模式天生的毛病是-用別人的鑰匙來開自家的鎖這個問題。快捷支付識別持卡人意愿的方式，是通過銀行預留的手機號碼來實現(xiàn)的，但這個預留手機號碼不是唯一的，它是可以重復使用，可以被非賬戶持有者使用，這后門就開了，安全性就很難得到保障了。隨著整個行業(yè)是興起，大量的用戶在使用我們的服務之后，漏洞問題會越來越多，黑產體系也因此逐漸形成，且十分強大，對這方面的領域大家有興趣可以多去進行了解，這里不多做解釋。
另外，在支付領域，支付在使用一些新的技術和手段作為工具時，會有一個問題，隨著技術不斷發(fā)展，原來不可實現(xiàn)的事隨著時間的推移會變成可實現(xiàn)。我這里舉一個真實案例---早期電話銀行，通過電話進行轉賬，在銀行和用戶的協(xié)議里面，約定預留電話是發(fā)起交易的憑證和唯一手段，通過呼出的電話來完成轉賬，不法分子通過技術手段偽造預留電話呼入，導致銀行無法識別，在完成轉賬后，用戶憑借與銀行簽署的電話銀行協(xié)議，和通信運營商那里打印出的通話記錄，就可以證明用戶沒有呼出過電話銀行的號碼，就這二個證據(jù)，法院就判銀行敗訴賠錢。其實支付產品本身沒有問題，但隨著時間的推移，漏洞會越來越顯現(xiàn)，一些防護被突破，不是賬戶失守，而是手機號碼失守。電話支付現(xiàn)在還有，但不是主流，用的人比較少，但也有一定的應用場景。舉這個例子是為了說明，支付的安全很難從支付本身來進行避免的，想要把支付對稱做到盡善盡美，做到完全沒有問題是不太可能的，因為源出的這套體系里包含了這些問題。或許通訊賬戶實名之后，換卡過程中的服務瑕疵被解決之后，我們支付安全會更好一點。我個人認為，在盜刷這個問題上，通信運營商其實也是躺槍，是支付行業(yè)主動使用通信賬戶的功能，現(xiàn)在支付安全出了問題，肯定不能從通信賬戶找原因，要通信運營商承擔責任，因為人家根本不知道你要用這個通信賬戶，其管理你的支付賬戶，這個邏輯上說不過去。
為了引出我下面要講的交易對稱，我先說一個包含著支付對稱與交易對稱的風險故事，2年前，湯唯美女所在劇組都接到詐騙短信，要求用戶將資金匯入犯罪分子賬戶，整個劇組只有湯唯美女上當了，她主動來到銀行柜臺，本人憑密鑰完成了這次支付，從支付上來說，這是對稱的，是持卡人或賬戶持有人自己的意愿。這個風險產生的原因是交易不對稱。什么是交易對稱？明確的知道交易對手、交易內容、交易風險、交易后服務等等，交易對稱和支付對稱是相輔相成的，交易對稱做好了，即便支付不對稱，也不會產生資金損失。如果交易失守，支付即使對稱也是白瞎。如果說支付不對稱產生盜刷，而交易不對稱主要就是詐騙，湯唯被電信詐騙20萬，整個支付過程全部是對稱的，但因為交易不對稱，所以錢被騙走了。這個可以說明，其風險出在交易對稱里面，由于銀行只對支付負責，不對交易負責，所以湯美女這事銀行不承擔責任。這個故事也說明，銀行不善于對付交易，尤其不擅長對付電子商務交易，銀行只擅長付支付結算。從這個角度我們可以看出，如果交易不對稱，支付即使對稱也無用，但如果交易是對稱的，支付不對稱，風險也可控。比如代扣，雖然有很大的風險，那是因為我們把它進行了各種包裝，把它用在了各種不同的交易場景里，而無法完全保證交易對稱，但在可以確認交易的最終責任人的時候，這些都不是問題。例如一些非常安全的交易場景，如學費的繳納，水電的代扣等，就是用戶明確的知道交易對手、內容、價格等等---我使用電，是電力公司提供的，電力公司按時生成了賬單，我需要去支付相關費用，這樣的機構不可能盜取客戶資金，退一萬步說，即使因某種原因扣錯了，錢也跑不了。舉這個例子是為了說明，交易越對稱，對支付對稱這塊的要求會越低。支付安全的成本是很高的，支付公司在這方面的投入也是相當大的。所以在支付對稱這塊做得不是特別好的公司，可以更多的在交易對稱里下功夫。
當交易和支付都對稱之后，也不代表就沒有問題了，目前出現(xiàn)了一個不好的現(xiàn)象，本來支付和交易是兩件不同的事情，但現(xiàn)在交易的風險會傳導到支付上來。很多支付公司服務的對象是商戶，商戶的風險會蔓延到支付公司，人民銀行對這個事情也十分重視，因此對商戶審核要求也會相應增多。當支付對稱和交易對稱都完成后，是不是就安全了呢？我認為不是，那只是相對的安全。
還有一點就是利益對稱，就是誰決策誰承擔責任，但在中國有種特殊現(xiàn)象就是決策者不承擔責任，說通俗點就是認賭不能輸錢，能做到認賭服輸目前是證券市場。利益對稱是指從利益的角度看，如果它是一種零和博弈，是你贏我虧，你虧我贏，然后還可以很便捷的人為干預時，這個事情就嚴重了。在有些場景里，它是明確的知道對手的，然后它會通過各種方式來實現(xiàn)對手的虧損，或通過很隱蔽的方式，頻繁的買賣，頻繁的交割，來獲取它的手續(xù)費，這里頭就是利益不對稱了，這種單贏模式造成的結果，即使交易和支付都是對稱的，客戶的資金都會受到損失，他還會來找支付機構要求賠償，尤其是我國特有的“擺平模式”，不一定說是你合法合規(guī)了就不用承擔責任，特別是企業(yè)，尤其是像支付企業(yè)，還是要承擔相應的社會責任。
9、從結構上認識支付
從結構上來認知支付，盡可能是向上看一層，從上層的角度來分析下層事物，角度不一樣，認知肯定也會不同。我認為未來是在未來之外的，你所知道的未來肯定不是未來，因為它不是根據(jù)你的認知來發(fā)展的。同樣的，支付也在支付之外，如果只看支付本身，其實不是一個特別復雜的事情。如果對它的上層結構沒有足夠的了解，即使你對樹木有很深的認識，但你對森林沒有一定的了解，那你也無法識別更多的樹木。
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