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| 互聯(lián)網(wǎng)金融中支付到底是什么？這篇文章終于講透徹了！ |
本文分幾個(gè)段落，講講支付到底是什么？
1、真正互聯(lián)網(wǎng)金融中，支付排第一位！
中國(guó)人民大學(xué)副校長(zhǎng)吳曉求表示，互聯(lián)網(wǎng)金融有很多業(yè)態(tài)，大家把更多的注意力放在P2P上，而P2P又是出事最嚴(yán)重的小分支。但不要把它放在互聯(lián)網(wǎng)金融里，它讓互聯(lián)網(wǎng)金融污名化了，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融不是這個(gè)，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融排在第一位的一定是支付。
現(xiàn)在線上支付比線下支付要快捷得多，要方便得多，要有效得多，而且也安全得多，有人說網(wǎng)上金融功能實(shí)現(xiàn)的方式它不安全，我從不這么認(rèn)為。因?yàn)榇罅康臄?shù)據(jù)證明，網(wǎng)上的這些東西比線下的數(shù)據(jù)可比性不會(huì)比它們高，包括網(wǎng)上支付，所有第三方支付的安全性實(shí)際上要高于線下，但是因?yàn)槲覀儠?huì)通過對(duì)假的P2P跑路現(xiàn)象，它會(huì)對(duì)所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進(jìn)行扼殺。我就不理解，比如說我們?yōu)槭裁匆雠_(tái)一個(gè)線上支付第三方支付很小的額度，當(dāng)然對(duì)于年輕人一天比如說支付一兩千塊錢沒問題，如果超了就不行了，逼他回到傳統(tǒng)金融體系中來，這個(gè)思路有問題，所以我對(duì)央行第三方支付的管理辦法提出了批評(píng)，因?yàn)樗鼪]有順應(yīng)這個(gè)趨勢(shì)，它讓客戶在線上支付有很大的障礙，我們所有的監(jiān)管都是要讓客戶提供最大的便利，同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)基本的準(zhǔn)則。
（線上支付，資金流路徑~想比線下，是容易監(jiān)控和查詢的）
2、動(dòng)態(tài)的看待支付變化
支付發(fā)展到今天為止，其實(shí)時(shí)間也不長(zhǎng)，只有十幾年的時(shí)間，算是新生事物。從市場(chǎng)里長(zhǎng)出來這種像野草一樣的事物，都有一個(gè)特性，就是它有一個(gè)不斷變化和適應(yīng)的過程。百家言說對(duì)新生事物而言尤為平常，就是在這個(gè)領(lǐng)域里，從事各種崗位或者是扮演各種角色的人，都會(huì)根據(jù)自己從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和崗位角度，做相關(guān)的思考，會(huì)總結(jié)一套自圓其說的觀點(diǎn)或理論。當(dāng)然，今天的分享也逃不出這個(gè)槽臼，因?yàn)榫湍壳皝碚f，筆者對(duì)支付的認(rèn)識(shí)不可能達(dá)到窮盡。
鏈接：清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)模式變革研修班
3、交易的強(qiáng)關(guān)系和弱關(guān)系
人是社會(huì)性動(dòng)物，無法孤立的存在，通過不同的交換，來實(shí)現(xiàn)自己在社會(huì)上的生存。
從支付的角度，交易分為兩大類，第一類是“弱關(guān)系交易”，第二類是“強(qiáng)關(guān)系交易”。“弱關(guān)系交易”可以理解為以自身需求為目的，比如購(gòu)買自身需要的商品或服務(wù)等。“強(qiáng)關(guān)系交易”是指以獲利為目的的交易，為了買而賣，為了賣而買。強(qiáng)關(guān)系交易和弱關(guān)系交易之間有很大區(qū)別，對(duì)支付服務(wù)的要求也是不一樣的。
弱關(guān)系交易非常注重體驗(yàn)的。比如我們現(xiàn)在的消費(fèi)商品時(shí)代，供大于求是一種非常嚴(yán)重的現(xiàn)象，那么這個(gè)時(shí)候買方有很大的權(quán)利，為了完成交易過程，所謂的“賣方”會(huì)盡量減少或清除買方完成交易的障礙，其中支付的誕生就是為了消除這種交易障礙。從業(yè)內(nèi)獲得的相關(guān)消息可以說明，當(dāng)時(shí)支付寶為什么會(huì)去研發(fā)快捷支付，其很大原因就是因?yàn)榫W(wǎng)銀的便捷性和支付成功率無法滿足銷售商品的要求。也就是說，本來可以做成十筆買賣，因?yàn)橹Ц兜膯栴}或許只能做成六筆，剩下的四筆是因?yàn)橹Ц扼w驗(yàn)或者各種原因，導(dǎo)致客戶失去了完成交易的動(dòng)力---今天這個(gè)東西我不買了，將準(zhǔn)備購(gòu)買的商品放在購(gòu)物車?yán)铮蝗ジ犊睿@個(gè)事情就這么結(jié)束了。這種情況下，支付體驗(yàn)作為整個(gè)交易中一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)，影響了可以達(dá)成的四筆交易。如果我們?cè)诮灰走^程中改善了支付體驗(yàn)，余下的四筆交易是不是就都可以順利完成？
強(qiáng)關(guān)系交易是以獲利為目的的，為了買而賣，買進(jìn)原材料進(jìn)行加工，加工后重新定價(jià)進(jìn)行銷售。為了賣而買，銷售商品后，再買進(jìn)原材料進(jìn)行再生產(chǎn)。這時(shí)候，他們關(guān)注的支付是不一樣的。比如理財(cái)，用戶對(duì)支付體驗(yàn)的要求不一樣，在高收益的誘惑下，用戶會(huì)用各種手段和方式去完成支付，他不會(huì)太關(guān)注支付體驗(yàn)，因?yàn)樗淖⒁饬Y源已經(jīng)被收益所吸引。
通過分析強(qiáng)關(guān)系交易和弱關(guān)系交易，我們就可以由此來判定自己的支付服務(wù)是屬于哪一種，如果服務(wù)的是弱關(guān)系交易，我們就要偏重體驗(yàn)，如果服務(wù)的是強(qiáng)關(guān)系交易，就要偏重考慮達(dá)成交易的條件，比如限額、結(jié)算效率等。
真正的支付體驗(yàn)就是在支付執(zhí)行這一環(huán)節(jié)體現(xiàn)的。B端和C端的支付，B端支付里支付體驗(yàn)是一個(gè)偽命題。在支付流程里你會(huì)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)支付決策和支付執(zhí)行分開的時(shí)候，作為決策者，他比執(zhí)行者的權(quán)利更大一些，他實(shí)際上是沒有支付的感受的，也就是說，作為支付執(zhí)行者，當(dāng)財(cái)務(wù)進(jìn)行支付感覺并不怎么好時(shí)，支付行為并不會(huì)因此而取消。
我想說明強(qiáng)關(guān)系交易和弱關(guān)系交易區(qū)別的原因，也是出于我們對(duì)支付的一種思考---支付體驗(yàn)是要付出巨大成本的。當(dāng)我們能夠很好的判斷所服務(wù)的是哪一種關(guān)系的交易時(shí)，就能有一個(gè)很好的取舍和抉擇。
這是我的第一個(gè)觀點(diǎn)，交易的強(qiáng)關(guān)系和弱關(guān)系，它指引著我們應(yīng)該提供怎樣的支付服務(wù)，因?yàn)樵诮Y(jié)構(gòu)上交易高于支付，所以它是可以決定支付方向的。
4、貨幣、賬戶和支付
貨幣、賬戶和支付，是一個(gè)上層決定下層的結(jié)構(gòu)。貨幣形式?jīng)Q定了賬戶形式，貨幣衍生或映射可以產(chǎn)生更多的貨幣替代。
貨幣決定賬戶。貨幣為什么能夠決定賬戶，如果不是電子貨幣是實(shí)物貨幣，那么這個(gè)時(shí)候其實(shí)是不大可能產(chǎn)生電子賬戶的。七十年代出生的朋友應(yīng)該接觸過原來手工記賬式的存折，原來的手工記賬方式，查詢余額是通過人工完成的，而不是通過電子設(shè)備來完成的。這個(gè)里面涉及的就是貨幣的形式，銀行是比較早使用IT技術(shù)的行業(yè)，后來才產(chǎn)生了銀行的記賬核心---用電子記賬，通過電子記賬，把實(shí)物貨幣電子化了。支付機(jī)構(gòu)不大可能在貨幣上有太多的花哨和空間，所以我們來看支付的更上一層----賬戶。賬戶在結(jié)構(gòu)上一定是比支付要高的，電子支付都有個(gè)特點(diǎn)，它有兩個(gè)必要條件，一個(gè)是賬戶，另一個(gè)終端。支付是一個(gè)輸入輸出的過程，沒有終端，支付是不可能實(shí)現(xiàn)的，所有識(shí)別賬戶的形式都屬于終端，無終端不支付，人本身其實(shí)也是一種終端。同樣，沒有賬戶也是不可能實(shí)現(xiàn)電子支付的，電子支付的基礎(chǔ)就是賬戶，因?yàn)殡娮又Ц秾?shí)現(xiàn)的是電子貨幣的轉(zhuǎn)移，從這個(gè)角度來說，賬戶形式也決定支付形式，如同基因決定后代一樣，支付是賬戶的繼承關(guān)系，可以是它的子輩。第三個(gè)就是支付了，支付是整個(gè)貨幣和賬戶的結(jié)算形式，是貨幣意志的體現(xiàn)，是賬戶形式的延伸。為什么是貨幣意志的體現(xiàn)？因?yàn)椴辉谫~戶里的貨幣是不記名的，錢拿在誰的手里就屬于誰，持有即擁有，除非是非法所得，但那也是由國(guó)家和法律來決定的。為什么說是賬戶形式的延伸呢，賬戶形式?jīng)Q定了它是怎么出去的，比如，我是預(yù)付費(fèi)的，刷的是受理終端，我是銀行卡可以刷POS可以用ATM，我是虛擬賬戶，就通過手機(jī)，計(jì)算機(jī)等來完成支付等。當(dāng)我們把這個(gè)結(jié)構(gòu)弄清楚之后，我們可以知道我們?cè)谥Ц额I(lǐng)域面臨的創(chuàng)新空間有多大，它的邊界有多大，它的上層是什么？這樣我們可以從一個(gè)更高的視角來認(rèn)知和理解支付。以上談的是結(jié)構(gòu)，下面談?wù)劶?xì)節(jié)，先談對(duì)貨幣的認(rèn)識(shí)。
鑄幣權(quán)，
即你有沒有權(quán)利和資格發(fā)行貨幣，最初的貨幣是實(shí)物貨幣，中國(guó)古代，鐵、銅、銀都擔(dān)當(dāng)過貨幣的角色，鑄幣只有國(guó)家才有這個(gè)權(quán)利，鑄假幣這個(gè)現(xiàn)象也一直存在。那時(shí)候的鑄幣成本，跟實(shí)物貨幣材料本身的市場(chǎng)價(jià)格是有關(guān)聯(lián)的。實(shí)物貨幣本身具有兩種特性，第一，它本身是商品，第二，成為貨幣之后，如果貨幣面值高于其商品的價(jià)值，就會(huì)產(chǎn)生鑄幣稅。讓渡了天賦的權(quán)利是什么呢？貨幣的根本是服務(wù)于交易的，用貨幣這種價(jià)值媒介來完成各種商品或服務(wù)的交換。擁有鑄幣權(quán)會(huì)形成集權(quán)，掌握了交換的媒介，就是掌握了交易。有了鑄幣權(quán)后，若權(quán)利不能給你帶來更多的價(jià)值，你便不會(huì)有更多鑄幣的動(dòng)力，而獲得鑄幣權(quán)的動(dòng)力就是鑄幣稅。鑄幣稅的多少，受制于貨幣發(fā)行者所花費(fèi)的成本和貨幣面值之間的差額。比如：如果黃金美元時(shí)代是歷史上鑄幣稅最高的。則主權(quán)貨幣在歷史上其鑄造成本是最低的，收益是最大的，因?yàn)橹鳈?quán)貨幣本身商品價(jià)值幾乎為零。由于主權(quán)貨幣發(fā)行是集中的，因而不易限制。因?yàn)槭羌邪l(fā)行，所以民眾很難對(duì)集權(quán)貨幣發(fā)行者發(fā)起協(xié)同動(dòng)作，比如說我們現(xiàn)在發(fā)起全國(guó)人民都去兌人民幣，把存在銀行的錢都取出來，這種現(xiàn)象基本上不會(huì)出現(xiàn)。除非我們喪失了對(duì)貨幣的信任，喪失了對(duì)政府的信任。因?yàn)檫@個(gè)原因，鑄幣稅形成了人類歷史上最重和最隱蔽的稅收。
你或許會(huì)覺得，鑄幣權(quán)被讓渡出去了，鑄幣稅也被集權(quán)所掌握是天經(jīng)地義的，但實(shí)際上貨幣是服務(wù)于交易的，它并不是服務(wù)于政權(quán)。貨幣其實(shí)是人類交易的一種媒介或工具。說的通俗點(diǎn)，只要兩個(gè)個(gè)體之間有供需關(guān)系，我們就可以進(jìn)行交易。這個(gè)問題也不是沒有人提過，2009年的時(shí)候，美國(guó)有一位參議員提了一個(gè)提案，叫“貨幣自由競(jìng)爭(zhēng)法案”。他提這個(gè)法案的目的，其實(shí)和我前面提到的一樣，他認(rèn)為現(xiàn)在的政府在間接的通過貨幣這種方式掌控人民財(cái)富和市場(chǎng)，這種集權(quán)是不公平的，還有就是他認(rèn)為美國(guó)憲法里沒有說政府有發(fā)行貨幣的權(quán)力，所以他認(rèn)為可以自由發(fā)行貨幣，認(rèn)為美元的發(fā)行是不符合憲法，當(dāng)然他的想法有些邊緣化。因?yàn)槿ッ涝坏⿲?shí)施，全球的整個(gè)貨幣系統(tǒng)就會(huì)癱瘓，美國(guó)的貨幣問題已經(jīng)不是一個(gè)國(guó)家的問題，而是全球的問題。
最后一點(diǎn)，我覺得貨幣最終將回歸本源，從無中來，回到無中去。之前我了解的Ripple，它的核心就是一個(gè)分布式記賬，去中心化的交換網(wǎng)絡(luò)。
5、對(duì)賬戶的理解高附著多維映射
從存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)資產(chǎn)，是賬戶價(jià)值的一個(gè)演變，從現(xiàn)在開始，一切數(shù)據(jù)都會(huì)被價(jià)值化，沒有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的人是沒有資產(chǎn)的人，賬戶是數(shù)據(jù)資產(chǎn)的儲(chǔ)存載體。業(yè)內(nèi)可以聽到這樣的例子，很多人說要去銀行拿一個(gè)賬戶收付流水接口，為什么要怎么做，因?yàn)閱我粩?shù)據(jù)本身在里面沒有任何價(jià)值，但通過分析賬戶里儲(chǔ)存的這些數(shù)據(jù)，能夠發(fā)現(xiàn)其中的一些邏輯和關(guān)聯(lián)。隨著時(shí)間的推移，大量積累之后，這些關(guān)聯(lián)就能起到相應(yīng)的作用，原來賬戶里面是記載著你的支付結(jié)算數(shù)據(jù)的，后來有了MCC行業(yè)分類，它標(biāo)定了你屬于哪一類消費(fèi)，這是非常重要的，原來賬戶只有記賬，查詢收支情況，現(xiàn)在有了這種存儲(chǔ)功能，所以在這個(gè)領(lǐng)域跟賬戶有關(guān)的，我們所有的數(shù)據(jù)要盡量的將其保留下來，因?yàn)檫@些都是數(shù)據(jù)資產(chǎn)。
高附著是指附著了更多的復(fù)合信息或內(nèi)容。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，單一賬戶都會(huì)脫媒，復(fù)合賬戶會(huì)興起。單一賬戶就是如果我是支付結(jié)算賬戶，除支付結(jié)算之外就沒有什么其他功能。復(fù)合賬戶就是它會(huì)附帶很多其他的內(nèi)容，比如原來就是一張銀行卡，而現(xiàn)在我可以用這張卡繳納各種費(fèi)用，它不再是單一的支付結(jié)算，其服務(wù)內(nèi)容會(huì)更多一些，會(huì)吸引人們來完成各種交易。作為單一賬戶來說，如果要去把這些內(nèi)容建立起來，成本還是很高昂的，如果讓銀行去接繳納水電氣等公共業(yè)務(wù)，不管是從技術(shù)上還是業(yè)務(wù)上的投入來說，都不大可能產(chǎn)生利潤(rùn)。其目的還是為了增強(qiáng)客戶的粘性，讓客戶通過此賬戶來完成各種服務(wù)和交易，通過這種高頻率的使用，從而使客戶將資金留存在自己銀行的賬戶里面。我這里指單一賬戶脫媒不單指銀行賬戶，其實(shí)所有單一賬戶都將會(huì)面臨這一問題。
多維映射賬戶，是將多個(gè)賬戶功能集合在一起，比如銀行賬戶可以通過手機(jī)賬戶映射出來，典型的是原來某行推出的“手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬”，通過預(yù)留手機(jī)號(hào)碼來映射銀行賬戶，通過這種方式完成關(guān)聯(lián)和映射，相較于之前，它減少了信息的輸入量。這樣會(huì)帶來一個(gè)好處，在建立賬戶的時(shí)候通過映射可以實(shí)現(xiàn)多維的分布，即在要輸入賬戶信息的時(shí)候可以通過多種方式操作和入口加以實(shí)現(xiàn)。
這個(gè)講的是結(jié)構(gòu)，為什么要把賬戶講的這么復(fù)雜呢？把數(shù)據(jù)資產(chǎn)放在最頂層，在支付領(lǐng)域，賬戶在未來份量很重，如果把數(shù)據(jù)當(dāng)資產(chǎn)的話，必須進(jìn)行存儲(chǔ)，而且必須是持續(xù)更新，這樣的話注銷賬戶將會(huì)付出高昂的成本。比如手機(jī)號(hào)碼這一賬戶，因?yàn)楦街松鐣?huì)關(guān)系，使得這一號(hào)碼成為人的象征，注銷一個(gè)手機(jī)號(hào)碼，可能會(huì)造成與某些人失去聯(lián)系。還有就是工資卡，不停的換工資卡，會(huì)失去收入流水的持續(xù)性。
我在《支付革命》提到過一個(gè)觀點(diǎn)，認(rèn)為我國(guó)是一個(gè)縱向賬戶體系的國(guó)家，任何橫向打通的商業(yè)模式都是合理且有成功機(jī)會(huì)的。在縱向賬戶體系中的機(jī)構(gòu)，包括銀行、通信、社交、支付和會(huì)員等。機(jī)構(gòu)和個(gè)人都有這個(gè)特點(diǎn)，機(jī)構(gòu)它只會(huì)為賬戶體系的用戶服務(wù)，個(gè)人則是持有多個(gè)縱向賬戶，不可能有一個(gè)賬戶把所有類型賬戶都打通，因?yàn)樗鼈兌际且环N縱向垂直體系。第三方支付做了一件事情，它從橫向把銀行賬戶打通了，通過接口式方式，透過第三方支付的銀行結(jié)算賬戶，在虛擬賬戶體系建立了一個(gè)“資金池”，打通了銀行賬戶，某寶乃至于任何支付公司，就是在整個(gè)銀行的縱向體系中橫向打通，這就是支付公司存在的價(jià)值。但隨著支付行業(yè)把銀行打通后，支付公司賬戶自身也形成了垂直賬戶體系，它為自己的用戶服務(wù)。比如某寶和某信之間是不通的，它們之間是由其他方連接的，形成了一種聚合，即現(xiàn)在很多人提的聚合支付。現(xiàn)在大的支付公司，如某寶與某信等，他們幾乎變成了發(fā)卡行這樣的角色，這也使得它們自身變成了縱向賬戶體系。在任何一個(gè)縱向的賬戶體系里，橫向都是具備價(jià)值的，因?yàn)檫@種縱向化體系實(shí)現(xiàn)的都是一種孤島化體系，銀行業(yè)就是一個(gè)典型的例子，到現(xiàn)在為止，銀行之間都沒有實(shí)現(xiàn)完全的橫向打通，比如我們到現(xiàn)在還不能實(shí)現(xiàn)“通存”，雖然在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)各種跨行轉(zhuǎn)賬、取款等等，但跨行存款并沒有完全實(shí)現(xiàn)，這就是垂直賬戶特性造成的。
6、賬戶的類型
我分析事物的水平并不高，所以我一般偏愛使用窮舉與分類，用窮舉把能夠識(shí)別的擺出來，用分類去歸納與整理，這樣分析事物便于更好的得窺全貌，會(huì)更客觀與細(xì)致些。圖中沒有窮舉完賬戶的形式，我就比較常見的賬戶形式做下介紹。復(fù)用賬戶，指可以重復(fù)使用的賬戶。一次性賬戶，就是用一次性使用的賬戶。記名賬戶和匿名賬戶，很好理解。它們有不同的作用，因不同使用環(huán)境決定，比如招投標(biāo)領(lǐng)域里對(duì)匿名賬戶就有需求。介質(zhì)賬戶是有實(shí)體的賬戶，以介質(zhì)為基礎(chǔ)的。虛擬賬戶是電子賬戶，在互聯(lián)網(wǎng)終端上面可以登錄的賬戶。獨(dú)立賬戶，僅限獨(dú)立的個(gè)人或法人使用。共管賬戶，兩人及兩人以上共同支配使用的賬戶。消滅賬戶和增加賬戶。消滅賬戶，其減少原因是用戶賬戶太多，需要減少賬戶。賬戶的開立是需要一定的成本的，包括時(shí)間成本、技術(shù)成本，過多的賬戶有時(shí)會(huì)消耗一定的社會(huì)資源和個(gè)人的精力，減少賬戶能降低對(duì)支付的干擾。增加賬戶，在某些場(chǎng)景需要增加賬戶，比如現(xiàn)金沒有賬戶屬性，持有即擁有，支付現(xiàn)金沒有任何憑證，一般通過商品與服務(wù)的購(gòu)買，來完成所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。現(xiàn)金在柜臺(tái)上去匯款時(shí)，這會(huì)帶來一個(gè)問題，當(dāng)完成這一支付的過程中，沒有對(duì)這個(gè)交易進(jìn)行標(biāo)識(shí)，賬戶是可以去做標(biāo)識(shí)的。還有母賬戶，子賬戶，母賬戶可以生成N個(gè)子賬戶，母賬戶授權(quán)到子賬戶來使用，其實(shí)是一種授權(quán)體系，某種程度上是為了標(biāo)識(shí)交易和對(duì)手的。很多人認(rèn)為支付是場(chǎng)景化的，認(rèn)為沒有場(chǎng)景就沒有支付，其實(shí)賬戶也是場(chǎng)景化的，賬戶在不同的場(chǎng)景也有不同的使用方式，不能只談支付而不談賬戶，畢竟賬戶是支付的上層形式。
7、銀行角度聊支付
支付就個(gè)人來說，是一件很簡(jiǎn)單的事情，所有的支付產(chǎn)品，只要使用一遍，就能解釋其整個(gè)輸入輸出的流程與輸入、輸出關(guān)系，這對(duì)支付從業(yè)人員來說是基本從業(yè)基礎(chǔ)。現(xiàn)在的第三方支付行業(yè)，還是以銀行的支付結(jié)算為基礎(chǔ)搭建起來的體系，所以它逃不出銀行的五指山，結(jié)構(gòu)上支付業(yè)是低于銀行業(yè)的。銀行業(yè)是支付行業(yè)的上游產(chǎn)業(yè)，上游產(chǎn)業(yè)決定下游產(chǎn)業(yè)，這是很自然的事情。
支付分兩部分講，十個(gè)字講完，第一個(gè)是簽、收、付、查、對(duì)，按照支付的整個(gè)流程來看，它就是這五個(gè)方面。簽是驗(yàn)證、簽約等等行為的統(tǒng)稱，目前不太可能存在不簽約就被扣款的方式，退一步講，一般也都是經(jīng)過持卡人授權(quán)，它有一個(gè)最終交易責(zé)任人。收付即收款和付款，也可以用充值和提現(xiàn)來表現(xiàn)。查即查詢，在整個(gè)支付過程中用的比較廣，查詢明細(xì)流水，收付中各種成功與失敗的查詢等等。最后一個(gè)就是對(duì)賬，這個(gè)是必須有的，如果沒有對(duì)賬體系，如果沒有流水號(hào)或可替代的標(biāo)識(shí)來對(duì)每一筆交易進(jìn)行唯一性對(duì)賬的話，那支付公司的虛實(shí)資金賬是對(duì)不上的。相信每個(gè)支付公司從成立到現(xiàn)在，都一定經(jīng)歷過對(duì)不平賬這種事情，這個(gè)就是跟對(duì)賬有關(guān)系。那么對(duì)賬的依據(jù)是哪里來的呢？依據(jù)就是銀行的對(duì)賬文件，這就是前五個(gè)字。下面再說增、刪、改、查、退，這里查專門針對(duì)的是簽約的查詢，查詢簽約是否成功。增就是增加信息，刪就是刪除信息。改就是修改信息。退就是沖退。基本上所有的支付產(chǎn)品流程都可以用這十個(gè)字概括。為什么我們要把這十個(gè)字窮舉和分類出來呢，主要是想從結(jié)構(gòu)上對(duì)支付有更深層次的認(rèn)識(shí)。
現(xiàn)在的支付創(chuàng)新層出不窮，但真正有分流的其實(shí)就是快捷支付，快捷支付所帶來的影響具有劃時(shí)代的意義，雖然快捷支付也有一定的缺陷，但其功是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其過的。其實(shí)每個(gè)支付機(jī)構(gòu)或者每一個(gè)支付人都有一個(gè)支付創(chuàng)新的夢(mèng)想，都想創(chuàng)造出一個(gè)富有自己色彩的支付產(chǎn)品，完成自我實(shí)現(xiàn)，這是一種具有理想色彩的夢(mèng)。我想從實(shí)踐出發(fā)，談?wù)劺酶F舉與分類方法，從便捷和安全這兩個(gè)維度來設(shè)計(jì)創(chuàng)新理論，把支出時(shí)面臨的選擇進(jìn)行窮舉，并在現(xiàn)有的方式方法中，尋找到創(chuàng)新的空間。
如圖，柜面支取是最安全的，ATM其次，比柜面和ATM方便的是網(wǎng)銀，網(wǎng)銀比柜面和ATM危險(xiǎn)一點(diǎn)，因?yàn)樗泊嬖诒弧搬烎~”的情況，然后是快捷支付和代扣，這些支取方式都是在便捷和安全兩個(gè)維度來實(shí)現(xiàn)的，并從這兩個(gè)角度被分類。我們?cè)诒憬菖c安全里去找新的細(xì)分，在快捷支付和代扣里面基本找不到細(xì)分。快捷支付底層用的是代扣，，這就表示它已經(jīng)對(duì)安全有一定的妥協(xié)，那我們應(yīng)該怎么去找一個(gè)新細(xì)分呢？這時(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)銀和快捷支付之間還存在一個(gè)細(xì)分，就是能不能比快捷支付更安全，比網(wǎng)銀更便捷。依據(jù)這個(gè)邏輯，按照對(duì)簽、收、付、查、對(duì)的重新組合，我們尋找到了一種創(chuàng)新支付方式----證書支付。我們通過與中國(guó)最大的證書機(jī)構(gòu)---中國(guó)金融認(rèn)證中心合作，接入了它的整個(gè)證書系統(tǒng)，我們就能識(shí)別所有它發(fā)放的銀行證書了，尤其是個(gè)人的。通過這個(gè)個(gè)人證書中的身份信息和銀行卡的進(jìn)行綁定，就不需要獲取持卡人的預(yù)留銀行手機(jī)號(hào)碼，因?yàn)檫@個(gè)手機(jī)號(hào)碼有一個(gè)通過率的問題，號(hào)碼存在更換的情況。而且我們認(rèn)為，快捷支付的安全性目前還存在問題，后面在風(fēng)險(xiǎn)一節(jié)會(huì)提到。用戶通過一個(gè)證書完成綁卡，可以不用到銀行的頁面，也不用登陸網(wǎng)銀頁面，就完成支付，通過證書驗(yàn)證--驗(yàn)簽，匹配銀行卡三要素，實(shí)現(xiàn)證書與銀行卡間的身份對(duì)應(yīng)之后，用證書驅(qū)動(dòng)支付，作為電子簽名，既能夠保證支付的有效性，也比網(wǎng)銀要便捷。雖然證書支付現(xiàn)在的應(yīng)用領(lǐng)域還不是很廣，但從理論上說，它跟快捷支付的源出是一樣的，目前還受制于外部的一些其他因素，所以現(xiàn)在還不是很完善。支付行業(yè)有個(gè)現(xiàn)象，就是支付創(chuàng)新層出不窮，甚至千奇百怪，有指紋支付、聲波支付、掃碼等等，每一個(gè)支付創(chuàng)新產(chǎn)品的背后，它的邏輯是什么樣的，可能都不一樣，我們現(xiàn)在也只是從安全和快捷兩個(gè)角度對(duì)支付進(jìn)行分析，還有根據(jù)場(chǎng)景和終端的角度來進(jìn)行分析的，當(dāng)然還有很多其他的角度，我們要做的就是進(jìn)行窮舉和分類，通過這種方法把事物弄清楚，這樣我們才會(huì)發(fā)現(xiàn)哪里存在機(jī)會(huì)和可能性。
8、如何應(yīng)對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)
做支付不談支付風(fēng)險(xiǎn)，等于沒入行。為此我們也做了相應(yīng)的理論研究與思考。我們認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)基本上都是來自不對(duì)稱，凡是對(duì)稱的，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性很小。什么是支付對(duì)稱？就是持卡人或賬戶持有人的支付意愿。你要確定，這個(gè)是持卡人本人按照自己的意愿完成的支付。現(xiàn)在支付對(duì)稱這個(gè)領(lǐng)域，遇到的最大問題是盜刷，盜刷看似是一個(gè)現(xiàn)象，其實(shí)其背后本質(zhì)是來自于它的一個(gè)本源---支付不對(duì)稱，為什么要用對(duì)稱來分析這個(gè)問題呢，前面說了所有的風(fēng)險(xiǎn)都是源于不對(duì)稱。盜刷是兩個(gè)原因造成：
第一，傳統(tǒng)的現(xiàn)金與銀行卡體系不適合互聯(lián)網(wǎng)支付---是老體系服務(wù)新事物引發(fā)的問題。在銀行和銀聯(lián)提供支付服務(wù)的時(shí)代里，個(gè)人是依賴現(xiàn)金和銀行卡，現(xiàn)金的安全我們?cè)谶@里不談，我們主要是談銀行卡的安全。銀行卡雖然推行了二十幾年了，但其實(shí)它的服務(wù)是比較封閉的，尤其是早期銀行卡僅限于銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行的專業(yè)設(shè)備，或者銀行網(wǎng)站等這樣物理空間，銀行網(wǎng)點(diǎn)是垂直賬戶體系的表現(xiàn)，專業(yè)設(shè)備是經(jīng)過銀行檢驗(yàn)的，銀行網(wǎng)站也是一個(gè)垂直體系，它沒有橫向打通，因此用戶體驗(yàn)便捷性很差，但因?yàn)槭欠忾]，所以安全性會(huì)好很多。隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的興起，交易由原來線下變成一種不見面的交易方式，這種新興的交易方式也帶來一些問題，因?yàn)橹般y行的整個(gè)技術(shù)和服務(wù)體系都是為支付結(jié)算搭建的，而不是為交易搭建的，所以這種新服務(wù)與老體系的不對(duì)稱便產(chǎn)生，雖然我們讓支付的便捷性提高了。從有卡走向了無卡，沒有了時(shí)間和空間的限制，口子打開了，其安全性還是依賴?yán)系陌踩w系和環(huán)節(jié)，這樣自然就會(huì)產(chǎn)生一系列問題。比如某機(jī)構(gòu)網(wǎng)上支付退單的流程還是依照線下規(guī)則完成，證明這種現(xiàn)象還存在，也是老體系與新事物沖突的例子。
第二，貨幣電子化后，貨幣的形態(tài)發(fā)生改變，電子貨幣更容易轉(zhuǎn)移，這時(shí)候帶來的問題會(huì)更多一點(diǎn)，相當(dāng)于在原來的老體系里面開了一扇后門，讓不法分子鉆了空子。盜刷賠付在行業(yè)內(nèi)很普遍，整個(gè)支付安全領(lǐng)域，從業(yè)機(jī)構(gòu)都是各掃門前雪的態(tài)度，這方面在未來需要改進(jìn)。
從支付安全的角度，就支付而言，我們很難去有效的識(shí)別持卡人的意愿，盜刷這個(gè)問題我們還不能有效避免。盜刷主要是出現(xiàn)在快捷模式上，這種模式天生的毛病是-用別人的鑰匙來開自家的鎖這個(gè)問題。快捷支付識(shí)別持卡人意愿的方式，是通過銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼來實(shí)現(xiàn)的，但這個(gè)預(yù)留手機(jī)號(hào)碼不是唯一的，它是可以重復(fù)使用，可以被非賬戶持有者使用，這后門就開了，安全性就很難得到保障了。隨著整個(gè)行業(yè)是興起，大量的用戶在使用我們的服務(wù)之后，漏洞問題會(huì)越來越多，黑產(chǎn)體系也因此逐漸形成，且十分強(qiáng)大，對(duì)這方面的領(lǐng)域大家有興趣可以多去進(jìn)行了解，這里不多做解釋。
另外，在支付領(lǐng)域，支付在使用一些新的技術(shù)和手段作為工具時(shí)，會(huì)有一個(gè)問題，隨著技術(shù)不斷發(fā)展，原來不可實(shí)現(xiàn)的事隨著時(shí)間的推移會(huì)變成可實(shí)現(xiàn)。我這里舉一個(gè)真實(shí)案例---早期電話銀行，通過電話進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，在銀行和用戶的協(xié)議里面，約定預(yù)留電話是發(fā)起交易的憑證和唯一手段，通過呼出的電話來完成轉(zhuǎn)賬，不法分子通過技術(shù)手段偽造預(yù)留電話呼入，導(dǎo)致銀行無法識(shí)別，在完成轉(zhuǎn)賬后，用戶憑借與銀行簽署的電話銀行協(xié)議，和通信運(yùn)營(yíng)商那里打印出的通話記錄，就可以證明用戶沒有呼出過電話銀行的號(hào)碼，就這二個(gè)證據(jù)，法院就判銀行敗訴賠錢。其實(shí)支付產(chǎn)品本身沒有問題，但隨著時(shí)間的推移，漏洞會(huì)越來越顯現(xiàn)，一些防護(hù)被突破，不是賬戶失守，而是手機(jī)號(hào)碼失守。電話支付現(xiàn)在還有，但不是主流，用的人比較少，但也有一定的應(yīng)用場(chǎng)景。舉這個(gè)例子是為了說明，支付的安全很難從支付本身來進(jìn)行避免的，想要把支付對(duì)稱做到盡善盡美，做到完全沒有問題是不太可能的，因?yàn)樵闯龅倪@套體系里包含了這些問題。或許通訊賬戶實(shí)名之后，換卡過程中的服務(wù)瑕疵被解決之后，我們支付安全會(huì)更好一點(diǎn)。我個(gè)人認(rèn)為，在盜刷這個(gè)問題上，通信運(yùn)營(yíng)商其實(shí)也是躺槍，是支付行業(yè)主動(dòng)使用通信賬戶的功能，現(xiàn)在支付安全出了問題，肯定不能從通信賬戶找原因，要通信運(yùn)營(yíng)商承擔(dān)責(zé)任，因?yàn)槿思腋静恢滥阋眠@個(gè)通信賬戶，其管理你的支付賬戶，這個(gè)邏輯上說不過去。
為了引出我下面要講的交易對(duì)稱，我先說一個(gè)包含著支付對(duì)稱與交易對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)故事，2年前，湯唯美女所在劇組都接到詐騙短信，要求用戶將資金匯入犯罪分子賬戶，整個(gè)劇組只有湯唯美女上當(dāng)了，她主動(dòng)來到銀行柜臺(tái)，本人憑密鑰完成了這次支付，從支付上來說，這是對(duì)稱的，是持卡人或賬戶持有人自己的意愿。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是交易不對(duì)稱。什么是交易對(duì)稱？明確的知道交易對(duì)手、交易內(nèi)容、交易風(fēng)險(xiǎn)、交易后服務(wù)等等，交易對(duì)稱和支付對(duì)稱是相輔相成的，交易對(duì)稱做好了，即便支付不對(duì)稱，也不會(huì)產(chǎn)生資金損失。如果交易失守，支付即使對(duì)稱也是白瞎。如果說支付不對(duì)稱產(chǎn)生盜刷，而交易不對(duì)稱主要就是詐騙，湯唯被電信詐騙20萬，整個(gè)支付過程全部是對(duì)稱的，但因?yàn)榻灰撞粚?duì)稱，所以錢被騙走了。這個(gè)可以說明，其風(fēng)險(xiǎn)出在交易對(duì)稱里面，由于銀行只對(duì)支付負(fù)責(zé)，不對(duì)交易負(fù)責(zé)，所以湯美女這事銀行不承擔(dān)責(zé)任。這個(gè)故事也說明，銀行不善于對(duì)付交易，尤其不擅長(zhǎng)對(duì)付電子商務(wù)交易，銀行只擅長(zhǎng)付支付結(jié)算。從這個(gè)角度我們可以看出，如果交易不對(duì)稱，支付即使對(duì)稱也無用，但如果交易是對(duì)稱的，支付不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)也可控。比如代扣，雖然有很大的風(fēng)險(xiǎn)，那是因?yàn)槲覀儼阉M(jìn)行了各種包裝，把它用在了各種不同的交易場(chǎng)景里，而無法完全保證交易對(duì)稱，但在可以確認(rèn)交易的最終責(zé)任人的時(shí)候，這些都不是問題。例如一些非常安全的交易場(chǎng)景，如學(xué)費(fèi)的繳納，水電的代扣等，就是用戶明確的知道交易對(duì)手、內(nèi)容、價(jià)格等等---我使用電，是電力公司提供的，電力公司按時(shí)生成了賬單，我需要去支付相關(guān)費(fèi)用，這樣的機(jī)構(gòu)不可能盜取客戶資金，退一萬步說，即使因某種原因扣錯(cuò)了，錢也跑不了。舉這個(gè)例子是為了說明，交易越對(duì)稱，對(duì)支付對(duì)稱這塊的要求會(huì)越低。支付安全的成本是很高的，支付公司在這方面的投入也是相當(dāng)大的。所以在支付對(duì)稱這塊做得不是特別好的公司，可以更多的在交易對(duì)稱里下功夫。
當(dāng)交易和支付都對(duì)稱之后，也不代表就沒有問題了，目前出現(xiàn)了一個(gè)不好的現(xiàn)象，本來支付和交易是兩件不同的事情，但現(xiàn)在交易的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)傳導(dǎo)到支付上來。很多支付公司服務(wù)的對(duì)象是商戶，商戶的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)蔓延到支付公司，人民銀行對(duì)這個(gè)事情也十分重視，因此對(duì)商戶審核要求也會(huì)相應(yīng)增多。當(dāng)支付對(duì)稱和交易對(duì)稱都完成后，是不是就安全了呢？我認(rèn)為不是，那只是相對(duì)的安全。
還有一點(diǎn)就是利益對(duì)稱，就是誰決策誰承擔(dān)責(zé)任，但在中國(guó)有種特殊現(xiàn)象就是決策者不承擔(dān)責(zé)任，說通俗點(diǎn)就是認(rèn)賭不能輸錢，能做到認(rèn)賭服輸目前是證券市場(chǎng)。利益對(duì)稱是指從利益的角度看，如果它是一種零和博弈，是你贏我虧，你虧我贏，然后還可以很便捷的人為干預(yù)時(shí)，這個(gè)事情就嚴(yán)重了。在有些場(chǎng)景里，它是明確的知道對(duì)手的，然后它會(huì)通過各種方式來實(shí)現(xiàn)對(duì)手的虧損，或通過很隱蔽的方式，頻繁的買賣，頻繁的交割，來獲取它的手續(xù)費(fèi)，這里頭就是利益不對(duì)稱了，這種單贏模式造成的結(jié)果，即使交易和支付都是對(duì)稱的，客戶的資金都會(huì)受到損失，他還會(huì)來找支付機(jī)構(gòu)要求賠償，尤其是我國(guó)特有的“擺平模式”，不一定說是你合法合規(guī)了就不用承擔(dān)責(zé)任，特別是企業(yè)，尤其是像支付企業(yè)，還是要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。
9、從結(jié)構(gòu)上認(rèn)識(shí)支付
從結(jié)構(gòu)上來認(rèn)知支付，盡可能是向上看一層，從上層的角度來分析下層事物，角度不一樣，認(rèn)知肯定也會(huì)不同。我認(rèn)為未來是在未來之外的，你所知道的未來肯定不是未來，因?yàn)樗皇歉鶕?jù)你的認(rèn)知來發(fā)展的。同樣的，支付也在支付之外，如果只看支付本身，其實(shí)不是一個(gè)特別復(fù)雜的事情。如果對(duì)它的上層結(jié)構(gòu)沒有足夠的了解，即使你對(duì)樹木有很深的認(rèn)識(shí)，但你對(duì)森林沒有一定的了解，那你也無法識(shí)別更多的樹木。
鏈接：清華大學(xué)實(shí)戰(zhàn)型期貨投資高級(jí)研修班 |
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